解讀《海南省進一步增強小微企業融資能力構建政銀保合作新機制的方案(試行)》

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中國·海南 www.hainan.gov.cn     發布時間:2015-06-07    字體[ ]

  為貫徹落實國務院關于扶持小型微型企業發展的一系列政策部署,加大對我省小微企業(含個體工商戶,下同)的扶持力度,促進小微企業健康發展,省金融辦會同省工信廳、省財政廳結合我省實際,研究起草了《海南省進一步增強小微企業融資能力 構建政銀保合作新機制的方案》(以下簡稱《方案》)。《方案》已經六屆省政府第38次常務會議審議通過。現對《方案》內容解讀如下:

  一、起草背景

  2014年10月31日,國務院印發《關于扶持小型微型企業健康發展的意見》(國發〔2014〕52號),鼓勵地方中小企業扶持資金加大對小微企業的支持力度,引導金融機構為小微企業提供融資服務。2015年1月6日,保監會、工業和信息化部、商務部、人民銀行和銀監會聯合發布《關于大力發展信用保證保險服務和支持小微企業的指導意見》(保監發〔2015〕6號),鼓勵以信用保險、貸款保證保險為主要載體,“政府+銀行+保險”多方參與、風險共擔模式,緩解小微企業融資難、融資貴問題。

  二、制定《方案》的必要性

  我省高度重視小微企業發展工作。從2008年起設立中小企業發展專項資金,實行“三個一點”融資擔保獎補政策,即省財政按當年實際發生信用擔保貸款額對中小企業給予1%的貼息補助、對擔保機構給予1%的風險補償、對與擔保機構合作的銀行金融機構給予1%的獎勵,以幫助中小企業拓寬信用擔保貸款渠道,降低融資成本。從2010年起設立金融發展專項資金,對發放小微企業貸款的金融機構,按其當年新增貸款的萬分之二給予獎勵,鼓勵金融機構加大對小微企業的信貸支持力度。2014年3月4日,省政府印發《關于進一步支持小微企業健康發展的實施意見》(瓊府〔2014〕10號),明確提出通過創新金融服務等一系列措施,緩解企業融資難問題。這些政策的出臺,在一定程度上緩解了小微企業融資難、融資貴問題,但仍難以滿足小微企業發展的需要,有必要進一步對原有政策進行豐富和補充,經過反復研究,決定構建政銀保合作新機制。

  (一)緩解小微企業融資難的需要。小微企業通常缺乏充足、有效的抵質押物,獲得貸款的難度較大。截至2014年12月末,我省銀行業金融機構500萬元以下小微企業貸款余額134億元,占全部小微企業貸款余額的16.8%;新增24.86億元,占當年新增小微企業貸款的25%。《方案》鼓勵金融機構對小微企業發放信用貸款,加大對小微企業貸款的傾斜力度,緩解小微企業融資“難”問題。

  (二)降低小微企業融資成本的需要。2014年,我省500萬元以下小微企業貸款的加權平均利率為9.4%,加上保證金以及擔保等要求,綜合成本更高。高融資成本加重小微企業負擔,不利于其健康發展。《方案》引進保險公司運用風險分擔模式,激勵銀行以優惠利率提供信貸支持,緩解小微企業融資“貴”問題。

  (三)優化社會信用環境的需要。截至2014年末,我省500萬元以下小微企業貸款的不良率為2.47%,比同期全省銀行業金融機構不良率高1.41個百分點。通過《方案》的獎懲安排,形成小微企業“講誠信、低利率”的正向激勵機制,引導其依法合規經營,建立良好的企業信用,減少違約失信行為。

  三、《方案》的要點

  《方案》充分結合我省實際,通過設立小微企業貸款風險保障專項資金,引入小微企業貸款保證保險,構建“政銀保”合作信用貸款體系,建立跨部門聯合工作機制,充分發揮財政資金的導向和放大作用,為小微企業融資提供有力的風險保障。

  (一)獎補對象符合實際。《方案》激勵金融機構發放金額500萬元(含)以下、期限原則上不超過一年的小微企業優惠利率信用貸款,解決小微企業缺乏抵質押物的問題。銀保合作信用貸款和銀行自主信用貸款均適用本《方案》獎補政策。

  (二)激勵機制富有創新。《方案》采取了風險補償、業務獎勵和通報表彰并舉的激勵措施。

  1.風險補償。金融機構優惠貸款不良率超過2.5%以上部分的貸款本金損失,由專項資金予以補償,每年用于補償及獎勵的總額不超過當年實際撥付的專項資金金額。據銀行和保險機構反映,2.5%是其發放小微企業優惠貸款能夠承受的不良率底線,如果不良率過高,開展業務的可持續性會降低。專項資金風險補償可以為銀行和保險公司提供風險保障。

  此外,補償政策向輕資產、創新型小微企業傾斜。對由省工信廳納入統計范疇的創新型小微互聯網企業、軟件和信息服務類企業,獲得首筆貸款金額200萬元(含)以下的,發生不良時,由專項資金給予不良貸款本金金額50%的補償。對此類貸款的風險補償總額不超過年度專項資金的20%。

  2.資金獎勵。《方案》對年末小微企業優惠貸款余額在1億元以上并且不良率在2.5%以下的銀行,由專項資金給予其貸款余額0.5%的獎勵。以銀保合作方式發放貸款的,獎勵資金由銀行與合作保險公司按風險分擔比例分配。這一規定體現了正向激勵的作用。此外,對于返還追償所得的金融機構,給予其追償返還資金30%的獎勵。

  3.通報表彰。每年一季度,省政府對上年度發放優惠貸款規模前五位的銀行、承保優惠貸款保證保險規模前五位的保險公司全省通報表彰,并通報其總行或總部。

  (三)政策目標導向突出。《方案》注重通過財政資金支持,鼓勵金融機構以優惠利率發放信用貸款。

  1.財政資金放大效應顯著。省政府每年從中小企業發展專項資金中撥付5000萬元,并根據業務開展情況逐年增加,財政支持力度顯著高于廈門、南京等地。當貸款不良率為4%時,預計5000萬元專項資金可支持發放33億元貸款,放大67倍;貸款不良率為5%時,預計5000萬元專項資金可支持發放20億元貸款,放大40倍。

  2.融資成本明顯降低。《方案》里小微企業獲得優惠貸款的綜合成本不超過“貸款基準利率+利率上浮30%+保費費率2.5%”,并鼓勵金融機構降低利率和保費費率。在當前5.1%的貸款基準利率水平下,按《方案》執行的小微企業貸款綜合成本最高9.13%,明顯低于現行貸款綜合成本。

  (四)職責分工明確清晰。為確保專項資金的高效安全使用,省金融辦會同省工信廳、省財政廳、省審計廳、人行海口中心支行、海南銀監局、海南保監局成立聯合工作組,對專項資金使用情況進行監督。省金融辦將會同省工信廳、省財政廳制定專項資金補償及獎勵相關管理辦法,報省政府批準執行。各部門按照職責分工,充分溝通,密切協作,并與銀行、保險公司保持溝通與合作。

  (五)監督機制安排到位。《方案》安排了一系列的監督管理機制。

  1.設立舉報熱線,接受社會監督。

  2.金融機構單獨設置優惠貸款相關業務臺賬,按季將貸款明細表報省金融辦、省工信廳和省財政廳備案。

  3.每年組織對享受優惠貸款獎補政策的金融機構進行檢查,必要時可進行專項審計。

  4.金融機構弄虛作假或不按規定開展業務,合謀騙取專項資金的,除依法追回資金外,在全省通報批評;構成犯罪的,移送司法機關依法追究刑事責任。同時,向金融監管部門和金融機構總行或總部通報情況,兩年內不得享受所有財稅獎勵政策。

  5.建立小微企業失信行為通報和懲戒機制。銀行定期向人民銀行、中小企業主管部門、工商行政管理部門通報小額貸款欠款信息、借款人失信行為。按照《海南省企業失信行為聯合懲戒暫行辦法》有關規定列入省企業信用信息共享平臺“黑名單”,依法向社會公開。

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